Cerca de un\u00a0mill\u00f3n de hipotecados\u00a0miran ansiosos hacia Luxemburgo. A finales de a\u00f1o o principios de 2020, se espera que el Tribunal Superior de Justicia de Europa (TJUE) se pronuncie sobre la en\u00e9sima batalla judicial de los hipotecados contra la banca. El protagonista, en esta ocasi\u00f3n, el ya famoso\u00a0IRPH.<\/p>\n
El pasado 10 de septiembre\u00a0se conoci\u00f3 el esperado dictamen del abogado general, cuya opini\u00f3n suele tener en cuenta el TJUE a la hora de tomar sus decisiones, aunque no siempre ha sucedido as\u00ed. Maciej Szpunar declar\u00f3 que el IRPH puede\u00a0no ser un \u00edndice transparente\u00a0<\/strong>para quienes lo contrataron, por lo que corresponder\u00e1 a los jueces decidir si lo consideran \u00ababusivo\u00bb.<\/p>\n Si finalmente la Justicia europea\u00a0falla a favor de los hipotecados<\/strong>, \u00bfcu\u00e1nto tendr\u00e1n que devolver los bancos a los afectados?, \u00bfcu\u00e1nto dinero podr\u00e1 reclamar cada hipotecado? La respuesta no es sencilla, puesto que, aunque el TJUE d\u00e9 la raz\u00f3n a los hipotecados, ser\u00e1 fundamental qu\u00e9 opciones se ponen sobre la mesa si un juez declara abusivo el IRPH.<\/p>\n Seg\u00fan explica Pau A. Monserrat, profesor de la Universitat de les Illes Balears y economista especializado en productos financieros y socio en\u00a0Futur Finances, podr\u00edamos encontrarnos ante tres escenarios posibles. Y bas\u00e1ndonos en dichos escenarios, este experto ha calculado las devoluciones, tomando como base una\u00a0hipoteca de 180.000 euros, a 30 a\u00f1os<\/strong>, contratada en enero de 2006, con revisiones anuales a IRPH + 0,25%. Seg\u00fan estos c\u00e1lculos, la devoluci\u00f3n podr\u00eda oscilar entre un m\u00e1ximo de algo m\u00e1s de 70.000 euros y un m\u00ednimo de 20.000.<\/p>\n Pero vayamos por partes, ya que aunque cabe la posibilidad de que el TJUE d\u00e9 la raz\u00f3n a la banca y considere que el IRPH es un \u00edndice oficial, transparente y no abusivo, si no es as\u00ed, \u00bfante qu\u00e9 escenarios nos podemos encontrar?<\/p>\n Si la Justicia europea considera, al igual que el abogado general, que\u00a0cada juez deber\u00e1 valorar la abusividad o falta de transparencia<\/strong>\u00a0en cada caso concreto, se abren tres escenarios posibles una vez declarado abusivo el IRPH. \u00bfQu\u00e9 se debe hacer con \u00e9l?, \u00bfeliminarlo del contrato?, \u00bfsustituirlo por otro \u00edndice?… Este aspecto es clave y determinar\u00e1 el importe que cada hipotecado podr\u00e1 reclamar.<\/p>\n 1.- \u00abConociendo la\u00a0pr\u00e1ctica judicial\u00a0<\/strong>en otros casos, si el TJUE se pronunciara de forma similar a la CE, al final los efectos econ\u00f3micos de considerar abusivo el IRPH en cada caso acabar\u00edan en el\u00a0Tribunal Supremo<\/strong>, que se decantar\u00eda por la opci\u00f3n menos lesiva posible para la banca, sin contravenir a Europa. Es decir, en caso de que un juez considere abusivo el IRPH de un pr\u00e9stamo hipotecario, cabe aplicar el\u00a0eur\u00edbor m\u00e1s el diferencial pactado en el caso del IRPH<\/strong>\u00ab, explica Monserrat.<\/p>\n 2.- Si el TJUE, en cambio, replica las conclusiones de su abogado general, dejar\u00e1 en manos del TS las consecuencias econ\u00f3micas, situaci\u00f3n que podr\u00eda llevar a que se aplicara el eur\u00edbor, pero con un diferencial medio aplicado a este tipo de hipotecas, superior al del IRPH.<\/p>\n 3.- Este experto tampoco descarta un tercer escenario, que es la otra posibilidad que da la Comisi\u00f3n Europea en su informe contrario al IRPH. Que el contrato pueda subsistir sin el IRPH si este se declara abusivo. Por lo que nos encontrar\u00edamos ante una hipoteca sin inter\u00e9s.<\/p>\n Con base en estos tres posibles escenarios, y considerando la\u00a0retroactividad\u00a0<\/strong>y el\u00a0cobro de los intereses legales<\/strong>\u00a0por las cantidades pagadas de m\u00e1s, Pau A. Monserrat ha calculado qu\u00e9 cantidades podr\u00eda reclamar un hipotecado con un IRPH declarado abusivo por un juez. Los c\u00e1lculos los realiza para una hipoteca con un importe inicial de 180.000 euros firmada en enero de 2006, a 30 a\u00f1os, con revisi\u00f3n anual e indexada al IRPH de entidades + 0,25%.<\/p>\n